以房养老和以房助老是不一样的概念，那么，他们有什么区别呢？首先，以房养老是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充；而以房助老则是除基本养老金之外养老方式的多一种选择。它不要求老人一定要拥有独立产权的房屋，其主要模式也不须抵让房屋的产权，可以通过置换住房(或闲置房屋)的居住使用权，获得更丰富、优质的养老资源。

以房养老在试行过程中遇到多重阻力，那么，中国式的“以房养老”到底难在哪里呢?

我国老年人现状分析，人口老龄化+养老金缺口。

根据民政部近日发布的《2012年社会服务发展统计公报》，全国60岁及以上老年人口占全国人口比例近年来一直在不断提升，2012年该比例达到14.3%；其中65岁及以上人口12714万人，占总人口的9.4%。人口老龄化也加剧了我国的养老压力。

首先，观念之困：“靠儿不靠房”是主流观念。

不少人对这一新型养老方式心存疑虑多数退休人员表明观点：“儿女有出息，不会让父母卖房；儿女没出息，不会准父母卖房”表明对以房养老不看好。但存方寸地，留与子孙耕，传统观念下房产寄托了家庭太多情感，多数人是过不了‘观念坎’。

“以房养老”作为舶来品，在英法等国家之所以流行，与高遗产税有关。人们在“以房养老”和“留房产给子女但要缴纳大笔税金”之间较易作出选择。但在我国现行税制下，人们没有动力。上海民政部门调查则显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到10%。

其次：保障之困：即便有钱是否会无处养老？

对于赞同“以房养老”模式的老年人，方式不是问题，保障才是障碍，老人带有顾虑。比如，如果卖了房子持币在手，但没有合适的养老机构，岂不还是‘前不着村后不着店’？民政部的数据显示，我国城乡养老机构养老床位365万张，平均每50个老人不到一张床。养老从业人员更是不足百万，“养老前景不明朗，没有老人愿意拿着养老钱冒险。”

第三：操作之困：无规可依机构“畏难”。

“以房养老”实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。无规可依、风险顾虑及业务各自为营为最大障碍。比如，住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行没有这个处置能力。如果实行住房反向抵押保险，本质上也是个反向抵押贷款，而目前保险公司并不具备办理抵押贷款的资质。

最后：政策之困：产权变更后怎么办？

上海从2007年就酝酿“以房养老”，但推行多年仅成功6例，重要原因就是“居民普遍预计房价将上涨，老人会吃亏”。而对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回的情况，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。

随着中国老龄化社会形势的加剧以及房地产市场的持续火热，“以房养老”再次成为人们关注的焦点。北京拟推广“以房助老”。

“以房助老”不须抵让房屋产权

据了解，北京希望在明年试点的“以房助老”，是一个比“老年人住房反向抵押养老保险”的含义和适用人群都更加广阔的努力目标，不是单纯的“保险”产品。

北京市民政局副局长李红兵表示，“以房助老”不要求老人一定要拥有自己独立产权的房屋，其主要模式也不是让老年人抵让房屋的产权；老年人完全可以通过让渡现居住或空置房屋的居住权，获得基本养老金之外的更多养老资金，或置换到一个可获得更便捷养老服务的社区（养老院、老年公寓或社区托老所）。

“以房助老”更具适用性

北京有望于本月底出台的《加快推进养老服务业发展的意见》中，备受争议的“以房养老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。

较之于被传统观念认为是“卖房”而难以认同的“以房养老”，“以房助老”因不涉产权，更少了现行70年房屋土地产权的限制、房价涨跌不定等因素，其含义更加广阔，适用人群更加广泛。

尽管“以房养老”目前在在欧洲一些国家已是成熟做法，而让其合乎中国的水土还须因国制宜。但无论如何，在中国正步入老龄化社会，“银色浪潮”汹涌而来的今天，“以房养老”、“以房助老”的出现是应运而生。

但必须强调的是，无规矩不成方圆，正因是试点，尤其要规范在前。比如“以房助老”的平台，不能让养老机构直接参与对房屋价值(包括租价)的认定，也不能靠单独的金融机构来完成。政府要出台扶助政策，鼓励更多社会组织、金融机构参与其中，形成一个相互组合、相互制约的市场，让选择“以房助老”的老人，可挑选到能帮自己置换更优质养老资源的中介机构，放心让渡房屋的居住或使用权。

许多老年人被称之为“住房富人，现金穷人”。这些年来，虽然退休金屡有增加，但要想通过大幅度增加退休金来改善老年人的生活质量，恐怕也不现实。另外随着年龄增高，老年人日常生活必须依赖他人照料，而传统的家庭成员照料模式已很难适应，因此必须借助于社会化服务，但这又需要增加支出。在这种背景下，开辟新的渠道，增加养老费用，“以房助老”是一条可行途径。

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